La scatola nera fa risparmiare davvero?

Gli incentivi della scatola nera

Il premio in presenza di scatola nera, afferma l'Ivass, “si riduce in media del 10% rispetto ai contratti senza di essa”. E allora dov'è il problema? “I contratti telematici – spiega l'Istituto per la vigilanza sulle assicurazioni - prevedono spesso una riduzione del premio in sede di rinnovo, in funzione di uno score sugli stili di guida/percorrenze registrati dalla scatola nera durante l’anno precedente”. Questa riduzione, applicata dal secondo anno di installazione della scatola nera, avviene “solo se l’assicurato non cambia compagnia”, perché i dati ottenuti l'anno precedente non sono “portabili”. Cioè non possono essere trasferiti se il cliente decidesse di assicurarsi altrove.

Questo meccanismo produrrebbe quindi un disincentivo a cambiare società. Più precisamente, stima l'Ivass, “la scatola nera aumenta del 60% la propensione degli assicurati a rinnovare la polizza con la medesima compagnia”. Ed è qui che emergono i costi nascosti (o, meglio, i mancati risparmi).

Cambiare conviene

Spingere il cliente a restare produce due effetti negativi. Il primo: in diversi casi segnalati dall'Istituto di vigilanza, “il premio cresce all’aumentare degli anni di permanenza con la stessa compagnia”. In altre parole: è molto conveniente all'inizio ma poi diventa più salato. Il secondo effetto: cambiare compagnia produce – a parità di rischio e clausole contrattuali – un risparmio tra il 12 e il 19%. Gli sconti e le offerte pensati per attirare nuovi clienti convengono.

In sostanza, quindi, un assicurato con scatola nera risparmia i primi due anni e tende così a rimanere con la stessa compagnia. Ma così facendo perde le opportunità (ancora maggiori) che comporta cambiare assicurazione. È infatti la concorrenza uno dei fattori che, ormai da anni, sta facendo calare il premio medio per l'Rc Auto.

Gli effetti (positivi) sulle compagnie

Le imprese assicuratrici, dall'altra parte, hanno chiari vantaggi. È vero che, con la scatola nera, concedono uno sconto. Ma possono poi contare su assicurati di lungo corso, ai quali applicare, spiega l'Ivass, “prezzi più alti e crescenti”. Non solo: per le compagnie la scatola nera ha un altro vantaggio in quanto riduce la frequenza dei sinistri, intorno al 20% a parità di fattori di rischio.