Il panorama variegato delle polizze salute

Nel nostro Paese le spese sanitarie vengono garantite alla collettività gratis oppure dietro pagamento di un ticket: in realtà esistono parecchi problemi di efficienza e di sovraffollamento delle strutture pubbliche o di quelle convenzionate. Addirittura uno studio di Banca d’Italia relativo al 2011 sostiene che nei prossimi vent'anni le spese sanitarie cresceranno di molto. In questo contesto prende sempre più corpo in Italia la polizza sanitaria, prodotto assicurativo proposto da molte compagnie in forme diverse. Ma di cosa parliamo quando facciamo riferimento a una polizza sanitaria? Parliamo di un contratto che contempla la possibilità di effettuare delle visite mediche, visite diagnostiche, specialistiche e anche riabilitative in strutture private o in centri qualificati, avendo come corrispettivo il pagamento di un premio annuale.

Il panorama delle polizze salute sul mercato attualmente è variegato e questo contribuisce a rendere complicata la scelta. Esistono polizze a rimborso, quelle che offrono l'indennizzo per qualsiasi prestazione sia essa ospedaliera, sanitaria che farmacologica, ed esistono polizze indennitarie, quelle che invece offrono il risarcimento per ogni giorno di ricovero  ospedaliero e per ogni giorno di convalescenza, considerando la possibilità di risarcire anche il caso in cui si sia verificata un'inabilità temporanea. Con le polizze sanitarie si possono prevedere rimborsi in casi di ricovero anche in strutture private: in caso di morte dell’assicurato, viene prevista la risarcibilità a favore degli eredi.

In dettaglio esistono tre categorie di polizze sanitarie: a) quelle a  indennità giornaliera: prevedono il rimborso di una somma per ogni giorno di convalescenza o di degenza, indipendentemente dalle spese mediche sostenute. In questo caso parliamo di una polizza che garantisce una cifra la quale permette l'integrazione del reddito che viene a mancare data l’impossibilità di lavorare; quelle a copertura completa: prevedono il rimborso di tutti i costi sostenuti, non oltre i limiti stabiliti dal massimale; quelle per interventi chirurgici: assicurano il rimborso solo in caso di operazioni costose e di ricovero.

Attenzione però, perché in Italia non esiste nessuna polizza che prevede la copertura totale valida per qualsiasi patologia. Di solito, le polizze sanitarie comprendono la copertura di: 1) prestazioni medico-chirurgiche; 2) controlli medici, esami di laboratorio (con o senza ricovero); 3) cure dentistiche (solo se sono conseguenti a gravi malattie o a infortuni); 4) interventi di chirurgia estetica e di chirurgia plastica (solo se conseguenti a gravi malattie o a incidenti); 5) tutela legale; 6) cure fisioterapiche; 7) acquisto di ausili medici e di protesi (carrozzelle, stampelle); 8) prestazioni infermieristiche. Esistono anche coperture ausiliarie per: a) trapianti; b) day hospital; c) cure del neonato; d) trasporti sanitari; e) spese per parti naturali e parti cesarei; f) consulti medici telefonici; g) check up periodici, in base all’età e alle condizioni di salute dell’assicurato; h) vaccinazioni per influenze stagionali.

In genere, nel nostro Paese, le polizze sanitarie escludono dalla copertura cure per depressione, aids, infertilità, etilismo e cure dentistiche. Sono inoltre esclusi dalla copertura l' interruzione della gravidanza e gli interventi di chirurgia estetica (a meno che no derivino da incidenti). Altra causa di esclusione è quella delle patologie esistenti al momento della sottoscrizione del contratto. Inoltre, esistono parecchie limitazioni che riguardano gli over 65: nel caso di un tumore vengono previsti rimborsi soltanto per le terapie che siano iniziate entro due anni dalla prima diagnosi.

di Franco Canevesio