Polizze catastrofali: quali sono le coperture previste in Italia

L'indagine di Ivass

27 June 2024
Polizze catastrofali: quali sono le coperture previste in Italia

Il  cambiamento climatico fa sempre più paura. La frequenza di eventi meteorologici estremi e l’entità dei danni provocati stanno stimolando riflessioni anche tra le istituzioni e i governi tanto da spingere all’approvazione di provvedimenti ad hoc. 

Nel nostro Paese, ad esempio, la legge di bilancio 2024 ha previsto l’obbligo per le imprese di stipulare entro il 31 dicembre 2024 una copertura assicurativa contro i rischi catastrofali che comprendono terremoti, alluvioni, frane, inondazioni ed esondazioni. A essere coperti da questo tipo di polizza assicurativa sono terreni e fabbricati, impianti, macchinari, attrezzature industriali e commerciali. Per le famiglie invece non è previsto alcun obbligo, ma solo la facoltà di assicurarsi o meno contro questi eventi. Sul mercato però nel frattempo sono state proposte diverse soluzioni, come attesta un’indagine dell’Ivass, l’Istituto che vigila sull’operato delle compagnie assicurative nel nostro Paese.

Le polizze catastrofali nel nostro Paese: l’indagine Ivass

L’Ivass ha messo sotto la lente le polizze “standard”, ossia quelle con contenuti predefiniti (i cui testi sono disponibili sui siti internet delle compagnie), destinate alle piccole e medie imprese e alle famiglie. Sono state esaminate 46 polizze in commercio a gennaio 2024, offerte da 14 compagnie di assicurazione, di cui 34 per le piccole imprese e 12 destinate alla protezione di individui e famiglie.

Sul mercato italiano l’offerta delle polizze a copertura di rischi derivanti da calamità naturali è molto ampia e normalmente venduta in abbinamento ( attraverso il pagamento di un premio aggiuntivo) alla copertura “Incendio e danni ai beni” previste all’interno delle polizza casa. L’offerta di polizze per la sola copertura dei rischi catastrofali è invece molto ridotta e limitata a due compagnie; sono invece solo tre le polizze di tipo parametrico, ossia polizze in cui il pagamento dell’indennizzo scatta automaticamente al verificarsi di un indice o di un evento predeterminato.

L’offerta per le famiglie: quali sono le coperture previste

L’offerta dedicata alle famiglie è meno ampia rispetto a quella dedicata alle imprese. Allo stato attuale inoltre, il contenuto varia molto da compagnia a compagnia rendendo il confronto tra polizze assai complesso per i potenziali acquirenti.

Le coperture catastrofali possono riguardare l’abitazione principale (casa indipendente o plurifamiliare), quella saltuaria, studi professionali, affittacamere e B&B, ma solo se comunicanti con l’abitazione principale.

L’acquisto della copertura “terremoto” è in genere richiesta come condizione per poter acquistare, con una maggiorazione di premio, anche le altre coperture per alluvione, inondazione, allagamento e bombe d’acqua e contenuto dell’abitazione. Nella maggior parte delle polizze esaminate dall’Ivass, le garanzie “alluvione e inondazione” sono accorpate e includono anche la garanzia “bombe d’acqua”.

La copertura assicurativa in caso di “frana o franamento” è presente solo nelle coperture “alluvione e inondazione” da tre compagnie. La copertura per “esondazione”, invece, non è prevista da nessuna polizza. L’assicurazione può essere stipulata dal proprietario, dal locatario o dal conduttore e comprende anche le pertinenze (solai, cantine, posti auto, box). Talvolta sono inclusi nella garanzia anche i locali al servizio dell’abitazione contenenti cose di utilizzo domestico e attrezzature per attività del tempo libero, purché situati entro 200 metri in linea d’aria rispetto all’immobile assicurato.

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